Que faire avec nos dettes?

Scénario :

Marcie, 38 ans, est mère de trois jeunes enfants et sa vie est fort occupée. Elle et son mari Trevor ont 100 000 $ de placements et un prêt hypothécaire de 130 000 $, mais ils semblent vivre de paye en paye. Les difficultés actuelles des marchés n’ont certes pas amélioré les choses en amputant leurs placements de 20 % environ. Ils doivent également composer avec une dette d’études de 20 000 $, un montant de 25 000 $ à rembourser sur leur marge de crédit et un solde impayé de 15 000 $ pour deux cartes de crédit à taux d’intérêt élevé.

Ils aimeraient économiser davantage pour les études de leurs enfants, mais ce qui les inquiète, c’est leur endettement et leur incapacité de joindre les deux bouts, car ils font de gros achats impulsifs de temps à autre. Ils reconnaissent tous les deux que leurs problèmes sont attribuables au fait qu’ils dépensent trop et n’économisent pas assez.

Voici ce qu’en dit Jane Olshewski*, directrice, Programmes de planification financière :

Malheureusement, s’endetter est si facile. Un petit peu par-ci, un petit peu par-là, et on se retrouve tout à coup à payer des sommes substantielles en remboursements et frais d’intérêt au lieu de profiter de la vie maintenant ou de mettre de l’argent de côté pour plus tard. Marcie et Trevor ont besoin d’un plan de gestion des dettes pour se refaire une santé financière.

L’endettement cache souvent un autre problème : communication difficile, objectifs mal définis ou différences entre les partenaires (l’un économise pendant que l’autre dépense). Il en résulte une tendance à répéter les mêmes comportements qui sont à l’origine de l’endettement. Il est important d’aller au fond des choses et de ne pas s’attarder qu’aux symptômes, faute de quoi cet endettement pourrait s’aggraver à la longue. En élaborant un plan, Marcie et Trevor pourront mieux définir leurs priorités et faire meilleur usage de leur argent. Tout commence par un examen détaillé des finances personnelles et une définition claire des objectifs financiers.

Une fois le plan établi, le conseiller leur recommanderait de s’attaquer d’abord à leurs « mauvaises » dettes, c’est-à-dire leurs dettes à intérêt élevé. Les dettes à la consommation, surtout celles contractées avec des cartes de crédit, constituent un obstacle majeur à la création d’une richesse durable. La consolidation des dettes et un plan de réduction mensuelle des dettes pourront être utiles. En outre, Marcie et son mari devront communiquer plus ouvertement et fréquemment à propos de leur situation financière et du stress que cela peut engendrer.

Un plan à long terme servira également à définir une stratégie financière réaliste pour économiser en vue d’objectifs importants, comme les études des enfants et leur retraite.

Marcie et Trevor pourraient envisager, par exemple :

  • de mettre sur pied un fonds d’urgence dans un CELI;
  • de s’assurer que leur protection d’assurance actuelle est toujours appropriée vu la baisse des prix de l’immobilier et la perte de valeur de leurs placements;
  • de financer les études de leurs enfants à l’aide d’un REEE;
  • de financer leur retraite à l’aide d’un REER.

Un conseiller du Groupe Investors peut leur donner la perspective élargie d’un plan qui leur montre comment ils peuvent atteindre leurs objectifs. Ainsi, Marcie et Trevor auront l’esprit plus tranquille et ils seront plus déterminés à se désendetter et à garder de bonnes habitudes.

Jane Olshewski, B. A., CSA, TEP, LPP
Directrice, Programmes de planification financière

Jane est spécialisée dans la planification financière des étapes de la vie, la planification de la retraite et les questions touchant les baby-boomers. Jane a une longue expérience de l’administration des régimes de retraite et des fiducies, et elle est experte des REEE, CELI, REER et FERR.

Cet article, rédigé et publié par Services Financiers Groupe Investors Inc., est offert à titre d’information générale seulement; son but n'est pas d'inciter le lecteur à acheter ou à vendre des produits de placement ni de fournir des conseils professionnels de nature financière, juridique, comptable, fiscale ou autre. Pour de plus amples renseignements sur ce sujet ou sur toute autre question financière ou de placement, veuillez communiquer avec votre conseiller du Groupe Investors.