Devrais-je opter pour un taux hypothécaire variable ou fixe?

Scénario :

Richard et Karine ont un prêt hypothécaire de 100 000 $ qu’ils ont contracté à un taux fixe de 5 % en 2008. Comme les taux d’intérêt sont actuellement plus avantageux, ils se demandent s’ils ne devraient pas le conserver tel quel ou le transformer en un prêt à taux variable.

Voici ce qu’en disent Todd Asman, vice-président, Services bancaires et hypothécaires, et Sara Kinnear, spécialiste principale en planification fiscale et successorale :

Si Richard et Karine étaient clients du Groupe Investors, je leur conseillerais de choisir un prêt hypothécaire en fonction de leurs objectifs financiers personnels, du plan global qui guide l’avenir financier de leur famille et de ce que certains experts appellent le facteur d’insomnie. Avec leur conseiller, ils voudront peut-être examiner une solution de rechange combinant taux fixe et taux variable.

Il pourrait s’agir d’un prêt hypothécaire mixte, c’est-à-dire un prêt qui comporte une composante à taux fixe et une autre à taux variable. Richard et Karine pourraient également utiliser une partie d’une marge de crédit assortie d’un taux beaucoup moins élevé (variable) pour effectuer des versements forfaitaires à l’égard de leur prêt hypothécaire à taux fixe, ce qui aurait pour effet de réduire le total des intérêts payés. Ils devraient également considérer une protection d’assurance adaptée à leurs besoins au cas où l’un d’eux tomberait malade ou décéderait avant d’avoir remboursé leur prêt hypothécaire. Le conseil final de Todd : examinez attentivement les caractéristiques de votre prêt hypothécaire avant de prendre une décision et discutez-en avec un professionnel.

Selon une étude réalisée par Ipsos Reid, le prêt hypothécaire à taux fixe demeure la solution la plus populaire; cependant, la demande pour les prêts à taux variable devrait augmenter en raison de la faiblesse sans précédent du taux préférentiel.

Sara recommande aux acheteurs d’une première maison de ne pas oublier les avantages suivants :

  • Majoration des retraits d’un REER dans le cadre du Régime d’accession à la propriété : En 2009, le gouvernement a porté de 20 000 $ à 25 000 $ le montant que vous pouvez retirer en franchise d’impôt de votre REER afin de construire ou d’acheter une maison. Cette majoration s’applique à tous les retraits effectués à partir du 28 janvier 2009. Pour être admissible, vous devez être un « acheteur de première maison ».
  • Crédit d’impôt pour l’achat d'une première habitation : Les acheteurs d’une première maison sont également admissibles au crédit d’impôt fédéral non remboursable de 15 %, basé sur un montant de 5 000 $, qui donne droit à un allègement fiscal de 750 $. Le crédit s’applique à l'achat d'une habitation à partir du 28 janvier 2009.

En examinant les facteurs ci-dessus avec un conseiller du Groupe Investors, Richard et Karine seront mieux à même de déterminer la meilleure solution à prendre compte tenu de leur situation personnelle.

Todd Asman, B.Comm., FCIA, FSA
Vice-président, Services bancaires et hypothécaires

Todd est un actuaire qui assume la direction de notre division des prêts hypothécaires. Il veille à ce que le Groupe Investors établisse des partenariats de grande qualité dans le domaine bancaire et puisse ainsi offrir des solutions bancaires et hypothécaires concurrentielles dans le cadre de son portefeuille de produits.

Sara Kinnear, BA, LL.B., CFP®, TEP
Spécialiste principale en planification fiscale et successorale, Planification financière avancée

Sara est une avocate spécialisée en planification fiscale et successorale des particuliers. Elle est une spécialiste de tous les genres de produits enregistrés et elle offre aux conseillers du Groupe Investors de la formation et du soutien personnalisés au sujet d’une grande variété de questions de planification financière.

Ce document, rédigé et publié par le Groupe Investors, contient des renseignements de nature générale seulement. Son but n’est pas d’inciter le lecteur à acheter ou à vendre des produits de placement précis ni de fournir des conseils juridiques, fiscaux ou de placement. Les lecteurs auraient avantage à obtenir des conseils adaptés à leur situation personnelle auprès d’un conseiller du Groupe Investors.